节后余生 岁末投P2P该如何选择？

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作者 | 大白

一年一度的黄金周就这样结束了，是不是还有点意犹未尽呢。虽然整个行业这些天看上去风平浪静的，但是对平台来说却是一场生死考验。

10月国庆期间成交额一直低迷，7天累计下来的兑付压力也是巨大的，不少平台都过不去这个坎。根据往年数据，国庆前后是问题平台爆发高峰期，今年也不例外。

据不完全统计，仅9月底和国庆后停业及问题平台就超过50家。不过还好的是，虽然数量多，但多为不知名的小平台，且以良性清盘为主，对行业信心影响微乎其微，毕竟大家已经麻木了，小打小闹已不足为怪。

10月8日起，P2P交易指数大涨，可见行情仍然在积极回暖中。也说明主流平台大部分都已度过国庆难关，逐渐恢复元气，集中精力应对合规大考。这对行业来说是一个非常好的消息，只要迈过国庆这道坎，就剩下年底合规大考了。

寒露已过，不知不觉已经进入秋冬季了。不少人问大白，虽然行业整体在回暖，但想要安心过个暖冬，还有些不知所措。本想着把钱放入几家头部平台，却传来降息噩耗，就连富民宝都降到4.4%了。

那些个头部平台为什么陆续降息呢?其实很简单，不缺钱了呗，7月份雷潮受益最最大就是这些大平台了。近3个月，前20平台成交量占行业总成交量约60%。其中，前10平台就占了近40%，可见吸金之猛。

是不是除了前排平台其他平台都不能投了呢?

要知道，在运营平台仍然有1700多家，退一步讲，就算备案后只剩下100家平台，除了前排外我们依旧还有80个选择。所以大白认为，除前排平台外，部分优质的一线平台和二线平台仍然是有可投空间的，关键是要选对平台投对期限。

根据平台风险高低选择期限长短

我们出借时，也要把平台的可投期限考虑进去。大部分人投网贷都想省事，只投年标或者更长时间，这不仅仅会缩小你的可选择空间，也会让你错失收益。

当前可投年标的就那么几家头部平台，可又都降息了，这怎么办呢?大白建议你稍微忍忍，不要在降息的时候迎难而上。我们可以配合加息券或者大红包的时候适当上一些，也可以在平台做活动加息的时候再考虑投资，还有一个双十一不是吗?也可以等年底一波加息再上，毕竟投资长期，不能马虎。

当然，资金也不能闲着。短期的选择还是很多的，我们可以在一线、二线平台中，选择优质的平台投资短期或中短期(3个月内)。再加上主流平台都还在加息中，配合新手活动或老用户加息活动，收益还是很可观的。

这里注意，不要再去考虑“小而美”和羊毛高返平台。最近行业逐渐回暖，高返羊毛也开始活跃起来，千万不要去做接盘侠，切忌好了伤疤忘了疼。

当下如何选择适合短投的平台?

1、业务资产真实，透明度高

万年不变，选择平台第一先看资产。看底层资产是否真实，是否符合小额分散原则，资产端质量如何，底层资产的透明度怎么样。

这些因素决定了一家平台是否认真的在做实事。我们可以通过了解观察平台资产端来源，底层债权信息披露情况，以及平台披露的风控数据来判断资产端资质。这里推荐小额分散的消费金融，如选择车贷、三农业务，最好选业务的龙头平台投资。

2、合规度较高，有备案可能性

虽然是短投，但也力求安全。面临合规检查大考，自然要选择合规度较高、合规意愿强的平台，主要是以下几个方面。

业务合规，必须符合信息中介本质，只能提供网络信息借贷撮合服务。标的符合小额分散原则，没有通过集合标、活期产品、理财计划等对债权进行期限错配，没有代销第三方业务如金交所、基金等，没有净值标和资产证券化等不合规产品;

已上线银行存管系统，且存管银行必须通过测评，在白名单之中;

必须在地方监管部门要求的时间内已提交自查报告。

3、人气高与口碑好

人气包括成交量、资金净流入情况，口碑包括平台体验感、舆情、回款速度。

我们可以参考近期成交量前50排名来查看人气活跃的平台，成交量靠前也可以侧面看出平台的可投性。

口碑主要是看平台的舆情与回款速度，由于出发点是短投，尤其是在行业流动性危机还未结束的时候，投平台一定要选择正常回款的。同时我们可以参考社区、媒体、自媒体、第三方评级机构对平台的评价，来分析平台的舆情与口碑，选择口碑较好的平台。

4、风控实力强，有保障

风控包括贷前、贷后管理以及风控数据，保障主要表现在平台往期盈利、第三方保障措施及股东背景兜底意愿。

看风控最直观的还是看逾期坏账率，这是投资一家平台必须要了解的数据。那些披露逾期率为零的平台，除了个别风控极强的平台能做到，基本上不可能为零。

主流平台很多都没上市背景，没有财报可查，我们可以通过查看披露的年度审计报告来看平台的往期盈利。盈利可以看出平台的可持续发展能力，必要时也可以作为兜底实力的一部分。

监管明确表明平台不能宣传兜底以及通过风险备付金等方式进行保障，但对于履约险还是网开一面了的，所以我们也可以参考接入了履约险的平台。另外，也有平台接入了资产管理公司(AMC)作为贷后资产处理保障，也是可以参考的。

最后聊聊股东背景兜底意愿，也就是平台实际控制方的道德风险高低。吸取雷潮问题平台的教训，我们要排除实际控制方不透明的平台，实际控制方不明的平台我们要避开。

我们可以参考股东背景来判断兜底意愿，比如美股、港股、A股上市控股或自身上市平台，受股价影响会对平台稳定性起到一定的制约作用;另外可以参考的是直系国资平台，必须是实打实的国资，如国开行旗下的开鑫贷、中信产业基金旗下的麻袋财富等;如果是创业型背景，就要看实际控制人的道德风险高低了，可以参考实际控制人的过往履历、任职等判断。

虽然只写了四点，但是罗里吧嗦又讲了很多细节。其实大白想说的也是，投P2P看似很简单便捷三分钟搞定，实际上投之前要了解的东西很多，特别是目前阶段的P2P。只希望大家记住一点，不懂不要投，搞懂先。

作者：大白

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