玩信用卡的第一步是要有信用卡，要能申请的到信用卡最重要的就是要有漂亮的信用分数与干净的信用报告了。常常会有人担心，申请多张卡会不会让信用分数坏掉？开了卡又关卡信用分数会不会掉两次？这些都是非常重要的问题，但最简单的回答方式其实就是彻底了解信用分数是怎么计算出来的，首先我们来了解信用报告和信用分数是什么。
信用报告（信用报告）：顾名思义就是一份报告，信用报告里有着一个人过去几年来的所有信用纪录包括开过几张卡，什么卡，有没有贷款，贷款多少，跟谁贷的款，有没有欠缴的帐单...等等。信用报告里面并没有一个数字型的“分数”，但是透过庞大的报告资料，各个贷款公司发卡银行能够了解一个人过去与现在的财务状况，并从中推测出这个人未来能准时偿还贷款的能力，而这些贷款公司发卡银行推测的这个结果，就会以数字的方式呈现变形成所谓的信用分数。
信用分数（Credit Score）：市面上有几种多数人使用的信用分数计算法，这边老狐狸只稍微说一下FICO的计算方式，普遍来说大部分人信用分数坐落在300 - 850之间，300最低850最高（2012美国人平均FICO是差不多689分），信用分数的计算是靠着信用报告的内容来分析的，主要看的内容包括下面五大项目：
付款历史 - 简单的说就是过去偿还贷款的纪录，如果曾经有迟缴或未缴纪录，这边就会被扣分，由于这个项目占了信用分数计算的35％，所以如果有任何不良的纪录通常就会等于有一个较为不好的信用分数。
你欠我的金额 - 目前欠款额。如果一个人现在欠了一大笔钱，理所当然的发卡银行对这个人能不能准时缴交信用卡帐单，就会有疑虑，所以虽然开卡就是为了刷卡，但如果积了太多欠款在信用卡帐单上信用分数也会因而下降。不过庆幸的是，这个项目是以百分比来计算，所以如果一个人的信用额度是一万，那积欠一千的卡债在这边显示的只是使用额度10％，反之如果一个人的信用额度只有两千，那积欠一千的卡债就会显示50％的使用额度进，而重影影响信用分数。
信用记录的长度 - 一个人跟发卡银行有越久的交易历史，其他发卡银行就越相能这个人偿还债务的能力，反之一个人如果只有非常短的信用历史，有些发卡银行会不知道该不该相信，这个人已经有足够能力稳定的持有信用卡。
新信用开通 - 每次申请开卡发卡银行都会执行一次硬信用查询来查该该用户的信用报告，而这个硬信用查询会留在信用报告上24个月的时间，你可以想像，如果一个人在短时间内增加了十几二十次的硬信用查询，发卡银行会怀疑这个人为什么突然间这么需要借款，而对要不要借这个人钱多一层的考虑，这也是为什么每次要开开新时要先考虑好，确定需要才开，不然越申请可能只是让自己下一张能过的机会更低而已。
信用类型 - 如果发卡银行，看到你跟很多家不同的贷款公司和发卡银行有来往，他们会比较放心借钱给你（大家都愿意借，那自己没有不借的道理）。
综合上述五点，各家发卡银行可以结算出一个他们给你的信用评价也就是你的信用分数。
2019-01-30 16:04:59
